הלוואה כנגד שיעבוד נכס

הלוואת דירה (HELOC) יכולה להביא לכם הרבה מזומנים נחוצים, אך במה שונה הלוואת משכנתא מהלוואת דירה בצורה של ריבית – רק על ידי הלוואה?

הלוואה, כפי שהיא מכונה בדרך כלל, היא ההלוואה שתקבל מבנק, חברת כרטיסי אשראי או מוסד פיננסי אחר. הלוואה הינה הלוואה כנגד משכנתא המוענקת לכם בצורה של ריבית הגבוהה בדרך כלל מהמשכנתא עצמה.

כפי שהשם מרמז, הלוואת דירה מובטחת על ידי ההון של בעל הבית בנכס, המייצג את יתרת המשכנתא הקיימת. הון עצמי הוא הלוואה כנגד משכנתא כנגד הון עצמי של הבית עצמו, לא כנגד המשכנתא עצמה.
למידע נוסף על הלוואה כנגד שיעבוד נכס יש לבקר באתר contact.org.il

אם יש לך משכנתא של 300,000 $ ואתה רוצה ללוות 150,000 $ לרכישת בית שני

אתה יכול למחזר את הלוואת המשכנתא המקורית שלך לסכום כולל של 450,500 $ לשם כך. אם מנכים את סכום המשכנתא, נותרו לכם 232,500 דולר הון עצמי להלוואה. אז אם היה לך בית בשווי 250,00 $ והיית צריך לשלם את הבית בעצמך, היית לווה 212.5000 $ כנגד ההון שלך.

אפשרות נוספת

היא משכנתא חזירית, המכונה גם משכנתא שנייה (לא להתבלבל עם הלוואת דירה, המכונה לפעמים "משכנתא שנייה"). הלוואה שנייה כנגד משכנתא לדירה תהיה "הלוואת דירה" לזמן קבוע, או HELOC, עם ריביות משתנות והמשך גישה לכספים. משכנתא הפוכה היא הלוואה נוספת המשתמשת בהון העצמי בביתכם בכדי לספק כספים להלוואה עצמה. במקרה של הלוואות לבית, המלווה מעניק ללווה הלוואה על בסיס אחוז ההון העצמי של הנכס המדובר.

אם הבטחת את ביתך בהלוואת דירה ואינך רוצה להסתכן בהפסדתך, עדיף לך הלוואה פרטית. אם תוכלו להבטיח ריבית נמוכה יותר, תשלמו פחות ריבית מאשר על הלוואה אישית.

עם זאת, חסרון חשוב שכדאי לקחת בחשבון הוא שאם אינך מעניק הלוואת דירה, המלווה שלך עלול לעקל את ביתך. כשאתה לוקח הלוואת דירה (HELOC), אתה נותן למלווים שלך את הזכות לעקל את ביתך אם ברירת המחדל של חובת ההחזר שלך היא.

הלוואת דירה (HELOC)

היא משכנתא שנייה, כלומר אין שורת תשלומים שניה שמשלם המשכנתא הראשון. אם ביתך עוקל, המלווה המחזיק בהלוואת הבית ישולם קודם, ואילו המשכנתא הראשונה של המלווה תשולם שני. המלווה שלך ייצמד לשורת התשלום השנייה שלך במקרה שתגיע לעיקול.

אם זה קורה

המשכנתא המכונה המשכנתא הראשונה קודמת לכל הלוואה שלאחר מכן שמתבצעת כנגד הנכס, כגון הלוואת דירה, המכונה לפעמים משכנתא שנייה. הלוואה כנגד בית שקניתם היא בדרך כלל שעבוד משכנתא ראשון כנגד הנכס. הלוואות עוקבות תלויות בגובה ההון העצמי של הבעלים ובדרך כלל דורשות הערכה חדשה. אם כבר יש ללווה משכנתא קיימת על נכס למגורים, ההלוואה אינה נחשבת למשכנתא שלישית, אלא כהלוואה הונית.

אם אתה משתמש בביתך להבטחת הלוואת דירה או מסגרת אשראי

המלווה שלך ידרוש תיעוד בסיסי כדי להוכיח שאתה הבעלים החוקיים ולהגן על האינטרסים של המלווה בנכס. כאשר המלווה בוחן בקשה להלוואת דירה, עליו לוודא שההון העצמי הביתי אכן קיים ושיש לך יחס ההלוואה לערך (LTV). האם האחוז שאתה יכול ללוות בהלוואת דירה משתנה תלוי בכמות מהבית שלך, אך המלווים בדרך כלל מאפשרים לך לשעבד עד 80% משווי הבית. המלווים מנסים לוודא שאתה לווה מספיק כדי לקחת בחשבון את ההון בנכס שלך כדי להגיש בקשה להלוואות לבית, כמו גם את ההכנסה שלך ממקורות אחרים.

ה- CLTV המרבי נועד למנוע מהמלווים לתת הלוואות לבעלי בתים שעשויים לחייב יותר ממה שהם שווים למשכנתא או הלוואת דירה

במדינות מסוימות, הלוואות משכנתא הן הלוואות שאינן מיועדות, ולמלווים יש זכויות פנייה כנגד לווים אם הכספים שנשבו ממכירת נכס שמגובה משכנתא אינם מספיקים לכיסוי החוב העומד. לדוגמא, הלוואת דירה יכולה לאסור עליכם להשכיר את הנכס בתקופת ההחזר.

אם יש לך משכנתא על נכס ואתה רוצה לצאת מהמשכנתא על ידי לקיחת מזומנים

אתה יכול לעשות מה שנקרא מימון מחדש של מזומנים. כאשר אתה עושה זאת, לעיתים קרובות מכנים אותו "מימון מחדש של מזומנים" מכיוון שאתה שולף את ההון עם המזומנים ומקבל הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר. אתה יכול גם ללוות כנגד ההון העצמי שלך שנצבר, כמו במקרה של הלוואת דירה, אם אתה רוצה לקחת את המשכנתא שלך כנגד הבית ורק רוצה את ההזדמנות לפתוח את המזומנים.